摘 要：对银行业小微企业融资服务进行创新研究，是应对数字金融快速发展，加速银行业革新进程的重要基础，同时也对金融体系的持续革新具有重要影响。为充分发挥银行业小微企业融资服务的作用，推动小微企业长远可持续发展，本研究从数字金融视域出发，对银行业小微企业融资服务创新进行了深入研究，并运用理论分析与文献研究等方法，了解银行业小微企业融资服务的现状与必要性，制定针对性的融资服务创新策略，积极积累创新经验，以期为未来研究提供参考。
关键词：数字金融；小微企业；融资产品；融资风控；企业创新
中图分类号：F276.3；F833 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2025）02（b）--04
银行作为金融结构的重要组成部分，银行业数字化创新与小微企业融资服务创新，更是健全市场经济机制、推进中小企业发展的关键动力。基于数字金融的银行业小微企业融资服务创新，从全方位融资视域，增加金融服务形式，提高金融服务效率，在此基础上，巩固实体经济发展基础，改善实体经济融资困难现状，继而为就业优化与社会经济稳定创造有利条件。基于此，加大对银行业小微企业融资服务创新研究力度，寻找更有效的渠道，抓住数字金融发展视域下的机遇，从而进一步强化银行业小微企业融资服务能力。
1 数字金融视域下银行业小微企业融资服务研究背景
1.1 小微企业新阶段发展现状分析
随着经济格局的变化与新时代发展空间的拓展，为小微企业迅速发展提供了更多机遇，加上我国经济模式的调整与机制的健全，对企业类型进行了重新定义。根据《中华人民共和国中小企业促进法》《中华人民共和国企业所得税法实施条例》等规定，对大型企业、中型企业、小型企业、微型企业有了明确界定，同时奠定了小微企业在市场发展中的基础。近些年，小微企业如“雨后春笋”般迅速增加，不但发展速度较快，而且始终呈现增长趋势，即呈现“两快两集中”的特点[1]。再者，国家为推动经济发展，快速突破经济瓶颈，从多方面为小微企业给予政策支持，加上小微企业市场前景广阔，对消费者需求适应能力强，部分小微企业成长迅速，甚至跻身“领头企业”行列，成为市场经济发展下的“黑马”。据国家统计网关于中小企业发展环境评估分析的数据分析，2023年参评城市中，中小企业数量≥3911.5万户，专精特新企业数量≥14万家。小微企业数量的不断增加，逐渐成为我国经济体系的“毛细血管”。正所谓“小块头、大能量”，小微企业对就业现状改善、经济模式创新、民生建设等发挥着重要作用。由此可见，小微企业已成为我国经济不可或缺的一部分。银行业作为金融结构的重要组成部分，必须承担起融资促进小微企业健康发展的责任，帮助小微企业解决融资困难、资金力量不足等问题。
1.2 银行业小微企业融资服务的必要性
基于国家提出的关于推行小微企业发展策略的实施，贯彻落实《中华人民共和国中小企业促进法》要求，我国根据中小企业发展实况，不断调整财税政策，制定一系列融资促进发展计划，并积极健全监督检查机制，为中小企业发展创造有利环境[2]。尤其是近些年，小微企业逐渐成为推动经济发展的重要力量，2023年针对某市经济论坛数据整理，全年新增小微企业在市场主体中的占比≥90%，专利发明权占比为75%，贡献55%的税收额，GDP占比≥67%。由此可见，小微企业在市场经济发展中的作用越来越重要。随着小微企业数量的增加与集群力量的凸显，小微企业已成为经济产业链不可或缺的一部分，为保证经济供应链的平衡，需要中小企业积极与大型企业协同配合，从而在经济发展中产生1+1＞2的效应。小微企业的健康发展需要银行业提供持续性的融资服务得以实现，因此银行业小微企业融资服务在其中扮演着重要“角色”。因为银行业金融服务体系庞大，尤其是商业银行，是小微企业信贷支持的重要载体，虽然小微企业发展空间广阔、经营模式灵活，但是小微企业信贷能力弱、管理缺乏规范等，所以在银行业金融服务体系中属于“弱势群体”[3]。这种情况下，需要银行业金融服务体系对小微企业进行综合分析，尤其是对小微企业的发展潜力、融资风险等进行客观评估，认识到小微企业在经济结构中的重要性；此外，小微企业更是大中型企业供应链的关键，因此银行业必须抓住小微企业对金融市场空间进行拓展，为小微企业提供更多融资服务。
2 基于数字金融的银行业小微企业金融服务创新实践经验提炼
银行业小微企业金融服务创新探索，因为各地区经济发展水平与小微企业规划方向不同，所以金融服务创新采取的措施不同。为了提高小微企业金融服务能力，制定更合理的创新计划，积极对银行业小微企业服务金融创新成功经验进行学习借鉴，从中提炼出更有效的创新关键点。以下分别对招商银行青岛分行、锦州银行沈阳分行推行的金融服务创新策略进行学习分析。
第一，招商银行青岛分行贯彻落实当地推动小微企业发展计划，在当下实施的融资政策基础上，适当增加贷款投放额度。2023年，小微企业融资贷款投放额累计达20.43亿元，全面针对小微企业协同走访累计完成3000余户。结合小微企业经营特点及小额、短期、快频率的融资需求，制定了特色融资产品，既可以有效打破小微企业因为授信额度低、融资条件不足所出现的“窘境”，又能缓解小微企业与大中型企业的信贷竞争矛盾。不仅如此，银行在数字金融基础上推行数据网贷、政采贷、科创贷等产品[4]。与此同时，银行积极健全融资产品管理机制，与政府、小微企业等不断沟通，打造以小微金融服务为中心的协调框架，利用政府政策与小微企业发展凝聚力，成立金融服务监督中心，定期对小微企业金融服务业务情况进行考察、管理，降低银行业金融服务推行下的风险，还能帮助小微企业科学利用贷款，定期完成信贷业务。在小微企业融资产品推行与科学管理背景下，银行业小微企业金融服务产品得到更多关注，融资贷款额得以有效投放，进一步巩固了银行的客户基础。
第二，锦州银行沈阳分行，基于数字金融发展基础，以沈阳为试点，推行“融资服务工厂”计划，将小微企业金融服务产品按不同模块进行划分，如销售模块、服务模块、审批评级模块、授信考核模块等，打造多层次、有序推行融资服务的体系，分批次对小微企业信贷业务进行办理[5]。运用数字化技术，对融资产品与服务、信贷回收等进行自动化审批，同步落实融资风控方案，让小微企业金融服务产品得到综合化管理。2023年，银行投放惠普型小微企业贷款额共计73.28亿元，合作小微企业用户超过4500户。
通过对银行业小微企业融资服务创新实践案例的学习与经验汲取可以发现，银行业为了保障自身信贷风险合理控制基础上，更好地为小微企业提供融资服务，积极挖掘数字金融下的发展机遇，并从客户拓展、融资体系健全、数字化转型、风控能力提升等方面进行多维创新，才能精准打破小微企业融资难的“困境”，巩固银行客户基础，充分发挥出银行金融服务在经济体系建设中的作用。
3 银行业小微企业融资服务创新策略
银行业小微企业融资服务创新，是数字金融视域下银行业助力地方经济发展的重要策略。兰州银行股份有限公司敦煌分行积极贯彻落实敦煌市聚焦“服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革”的经济稳定政策，学习并借鉴小微企业金融服务创新成功经验，结合银行融资产品建设现状，加大小微企业融资服务创新力度，增加更多满足小微企业融资需求的金融产品。
3.1 创新银行金融产品，打造线上线下数字化融资服务模式
根据银行目前的小微企业金融服务现状，对小微企业信贷业务模式不断创新，并融入智能零售理念，利用线上线下结合的模式，提升银行金融服务的灵活性[6]。敦煌分行当前推行多种线上融资服务渠道，小微企业可通过微信银行或网上银行等进行信贷业务申请。在数字金融革新的支持下，银行对一站式移动服务平台进一步升级，不但做到实时开放互联，而且提升了智能化水平。小微企业可选择融资产品增多，根据平台自助服务选择适合的银行零售信贷产品。按银行要求完成资料填写，信贷业务平台自动筛选、审核上传资料，如此既节约了小微企业线下融资服务的时间，也提高了面谈面签的效率。此外，银行制定并实施零售信贷业务工厂计划，为小微企业融资服务产品一体化管理奠定了基础。融资服务从产品选择、额度确定、利率条件到申请流程等，均采取标准化、规范性管理，借鉴其他银行营销分离的措施，提高银行对小微企业金融服务产品创新的主动性。根据小微企业融资需求主动出击，有效拓展银行小微企业客户挖掘空间。
借助银行线上线下数字化融资服务模式与信贷业务工厂等的有利条件，构建以小微企业融资为中心的信息模型，能够实时掌握企业信贷余额、信用信息、纳税等业务处理情况，同时灵活调整白名单客户，全面了解小微企业用户的信用瑕疵，精准考核小微企业资产维度情况，以全方面数据分析与融资业务监督，为银行业小微企业融资产品管理提供数据支撑。银行必须对金融服务产品功能进行升级，特别是小微信贷业务增加、小微企业客户基础壮大期间，不能忽视融资产品销售的风控[7]。打造适合小微企业融资需求的针对性融资产品，并精简融资流程，健全融资监管机制，加快融资产品更新频率。银行在小微企业融资产品创新中，运用数字化融资服务模式，制定适合小微企业融资产品销售的服务计划，以批量营销+交叉营销的方式，对潜在小微企业客户进行深入挖掘。小微企业在金融服务方面，可从结算、理财等方面进行金融服务创新，根据小微企业客户群的变化，对金融产品进行灵活组合，并提供适当的业务折扣优惠等，从而增加银行金融产品营销渠道。
3.2 创新小微企业融资数字化模式，移动化推进营销作业
数字金融视域下，银行创新小微企业融资服务，积极加大对数字化工具的应用力度，可将数字技术有效融入融资服务中，定期升级银行移动工作平台，尤其是客户服务功能。在数字金融的助力下，打破小微企业产品融资服务的空间限制，不仅可以有效提升银行小微企业融资服务的便捷性，还能吸引更多小微企业的关注，为银行客户资源增加奠定基础[8]。敦煌分行积极打造“小微企业融资服务移动工作站”，由专业队伍负责提供全流程服务，对于小微企业新客户，融资贷款产品筛选、办理等仅需2～3小时。加上视频技术的支持，小微企业客户可线上视频通话办理业务，借此提高银行与小微企业客户的交互效率。此外，银行数字化模式创新，还能提高银行的融资服务质量。针对小微企业融资服务产品制定对应的信贷计划，切实落实按日监测、按周督办、按月通报等线上工作，保证小微企业信贷产品投放精准、管理有序。当前银行推行的“兰银链信”“陇上e贷”等产品，不但丰富了银行小微企业融资服务产品，而且为小微企业融资需求满足增加了融资供给条件，使小微企业在经济发展体系中的发展基础得到巩固，并形成健全的产业链上下游机制，这对经济体系稳定发展至关重要。
3.3 建立完善的数字化风控机制，提高小微企业融资风控能力
3.3.1 验证外部数据，强化授信精准性
银行应根据服务客户的特征，与征信、社保等政府机关进行充分合作，以此为基础建立大数据评分机制、风险识别系统，通过大数据驱动模式，避免信用风险事件的发生，可有效避免信息不对称、财务不透明等问题，结合数字金融，制定大数据授信系统，强化审批能力。参考兰州银行在对抵押物缺失的小微企业进行服务时，与税务局进行有效沟通，筛查实时税务信息，利用小微企业授权的纳税数据与市场上小微企业的风险数据，真正掌握小微企业的实际运营状况，并以此为基础为小微企业提供了1000万元的免抵退信用贷款服务，为小微企业的稳定经营提供有力帮助，有效发挥出银行业在社会稳定发展中的作用。银行为提高自身的业务效率，综合利用地方的大数据信息共享系统整合小微企业的数据信息，增设“证明”业务取代客户的书面材料，利用大数据信息共享系统查询小微企业经营消耗、业务拓展、信用等级等信息，以此确认小微企业的实际运营状况与评估信贷偿还能力。银行利用小微企业的司法、税务等数据信息，制定小微企业偿还水平、偿还意愿、运营能力等信息图，并利用数字金融展开全方位的数据分析，以此做好为小微企业提供金融服务时的审核准备工作。
3.3.2 挖掘业务数据，强化信用风险控制
当前，银行对小微企业开展金融服务期间，同步进行风险预警，实时观察小微企业的金融数据、运营数据、融资数据等变化，以此确定小微企业的金融服务信息，进而协助银行有效控制小微企业在融资信息不对称的情况下形成的信用风险。银行可利用数据风控系统与产业链贸易合作数据，自动对小微企业进行审核。
3.3.3 创建科技系统，投入科技力量
银行需根据当前环境特征，提高小微企业授信流程的掌控力度，重视对小微企业融资的风险管理，投入大量技术人员，创建完善的风险智能化控制平台，对小微企业授信全流程精准控制，以此为风控管理实现精细化控制奠定坚实的基础。如银行针对投入科技融资业务的推行，配置专业人员参与小微企业事业部、信息技术部等部门的资金投放中，对信贷流程进行优化与完善，继而从集群性与批量性的方向控制融资风险。银行基于数字金融提供的技术支持，为小微企业提供金融服务时，提出并实施“风控攻关项目”，创建智能风控体系、小微企业风险管理系统等，实现了对小微企业获取运用数据、风险评估、信用放贷、贷款预警等流程的全面控制与优化，有效提升银行的风险管控能力。
3.4 健全银行小微企业融资服务机制，提供针对性融资服务
基于数字金融的银行业小微企业融资服务创新，必须随时了解经济发展动态与小微企业发展趋势，从多方面健全银行关于小微企业融资服务的机制，从而为小微企业提供更具针对性的融资服务。明确银行关于小微企业融资服务革新的方向，在小微企业融资服务产品创新中有效渗透数字金融元素，自动受理小微企业融资服务的第三方数据，如此既可以对小微企业融资服务需求进行个性化分析，又能灵活调整银行信贷产品，有效提升银行信贷融资服务效率，以融资服务机制为纽带，增加银行与小微企业之间的合作联系。结合银行目前推行的线上线下融资服务模式，多元化信贷融资产品可同步推行，有效筛选适合小微企业的信贷产品，同时对线上融资服务需求适当进行人工干预，借此科学规避银行业小微企业融资服务实施的问题。近些年，银行业针对小微企业的融资服务模式持续创新，表1整理了部分银行的融资服务优化内容，结合表1对银行健全小微企业融资服务机制，为小微企业提供针对性融资服务等有更全面的了解。
在此基础上，兰州银行敦煌分行针对小微企业融资服务革新，积极采取全生命周期管理。因为小微企业类型不同，对融资服务的需求也存在明显差异化，因此在制定针对性融资服务计划期间，融入全生命周期理念，实施分阶段融资服务，如此一来，从银行的角度能够严格控制贷款金额与数量，从小微企业角度科学选择与自身偿还能力相适应的信贷期限，并按期履行偿还责任。根据小微企业融资需求情况，全生命周期管理主要划分为四个阶段：其一为初创期；其二为成长期；其三为成熟期；其四为衰退期。表2为银行以全生命周期为中心制定的针对性融资产品服务。通过分阶段提供融资服务，银行为小微企业提供融资服务的风险得以有效降低，还能够增强融资服务的适应性，为小微企业提供针对性的帮助。
4 结语
综上所述，通过对数字金融视域下银行业小微企业融资服务创新的研究，本文对小微企业融资服务的重要性有了全新认识。小微企业作为经济体系的重要组成部分，对经济发展起到重要的推动作用，银行业小微企业融资产品的创新与服务优化，帮助小微企业突破资金不足、融资困难等限制，同时可以增加银行的客户群体与融资产品营销基础。银行积极利用数字金融提供的数字化创新优势，以线上线下联合平台为基础，从多方面来升级小微企业融资服务，充分发挥出银行的金融扶持作用，健全小微企业融资服务管理机制，制定完善的风险控制方案，使银行业小微企业金融服务更具有针对性，同步为小微企业健康发展拓展融资渠道。
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