李明亮 崔梦玉 许雷 王光辉
摘 要：针对信贷不良资产清收中信息存储、获取存在的问题，该文以区块链技术为基础，构建出银行不良资产体系架构，并对策略层进行全面分析与研究，首先提出一种以公有链与私有链相结合，以侧链为辅助的存证方法，然后提出使用智能合约或区块编码规则的取证方法，最后实验表明从存证、取证两个方面提供对策和应用策略，对不良资产的评估准确率提高了50%以上，存证、取证过程中产生的成本降低了70%以上。
关键词：区块链;不良资产管理;智能合约;存证;取证
中图分类号：TP309.2 文献标识码：A 文章编号：2096-4706（2021）02-0139-04
Abstract：In view of the difficulties of information storage and acquisition in the clearing and collection of credit non-performing assets，this paper constructs the system architecture of bank non-performing assets based on blockchain technology，and makes a comprehensive analysis and research on the strategy layer. Firstly，this paper proposes a method of evidence storage，which combines public chain with private chain，and takes side chain as auxiliary. Then，it proposes a method of evidence collection using smart contract or block coding rules. Finally，the experiment emerges that the correctness of evaluation is improved to more than 50% ，and the cost of operation is reduced to more than 70% by providing countermeasures and application strategies from two fields of evidence storage and evidence collection.
Keywords：blockchain;non-performing assets management;smart contract;evidence storage;evidence collection
0 引 言
2008年，中本聪论述了区块链[1]本质上是一种多方参与、共享透明、分布式账本的数据库，每个用户节点都公平公正的参加到区块的交易记录中去[2，3]。
近年来，国家金融服务新标准逐步落地实施，国内金融机构与资产管理公司对不良资产的清收与管理愈发重视，出台了许多管理政策[4]，做了诸多努力[5，6]，但目前已有的信贷监管系统还存在维护不足、信息不对称的缺点[7]，增加了银行等金融机构处理不良资产的难度。
本文将区块链技术用于不良资产信息的存证和取证管理，实现了信息的共享化及透明化[8]，在很大程度上消除了金融机构间信息的不对称性，降低了数据管理成本，并提高了评估效率[9]。
1 “区块链+不良资产”系统架构
该系统架构从底层物理环境到上层应用共划分了5个层次，如图1所示。各层主要的功能分别为：
（1）物理层：该系统在实施和计算时所需的环境;
（2）基础层：主要实现分布式一致性、加密机制、去中心化存储等功能;
（3）运算层：可信区块链为上层提供智能合约服务，用户身份密钥管理技术为身份管理及访问控制等服务提供密码运算;
（4）接口层：为上层应用提供多种接口服务，如分布式存证服务、区块查询取证溯源服务、用户身份管理服务等;
（5）应用层：使用银行提交的业务以及对应的数据文件，提供服务的最终形态及交互展示过程[10]。
2 “区块链+不良资产”存证方法
本文采用公有链及私有链联合存储数据、侧链协助的存证方式，留出可接入的接口，解决不良资产管理中的存证问题。拓展了存证空间，实现了安全存储，保证了数据的可用性。
2.1 公有链和私有链相结合的存证方法
公有链是指每一用户都可以获取区块的公共数据信息、不会赖账违约，每个节点都能加入到共识过程的区块链[11]。
私有链只供内部使用，管理者根据需要对所有用户的读写权限与访问控制权限进行限制[12]。
星际文件系统（Inter-Planetary File System，IPFS）具有点对点、去中心化等特性。将文件上传至IPFS后，它为该文件分配唯一的字符串，并将此值存到该文件对应的哈希表中[13]。
首先进行多节点私有链集群的搭建，搭建流程共遵循4个步骤：
（1）准备创世区块;
（2）创建数据存放地址，初始化创世区块;
（3）启动以太坊节点;
（4）使用admin.addPeer（）方法将其他私有链节点连接成集群。
其次将用户的业务总信息文件上传至IPFS[13]系统中存储，该文件包含12个格式为png的图片，分别为身份资料、信贷档案、债权合同、担保合同、抵押合同、债转协议、催收文件、保证人财产、时效判定、诉讼文件、执行文件以及法院反馈结果;
最后把IPFS中生成的文件哈希值上传至区块链，交易上链流程如图2所示。
位于公有链上的用户可以直接根据IPFS返回的Hash值精准定位所需文件的位置并进行文件下载，保证了信息的公开性和透明性;位于私有链的银行节点对不良资产信息、客户信息及访问控制信息进行管理，对含隐私的文件设置匿名属性，保证银行业务有条不紊地运行。
据统计，河北全省有154家农村信用社（农商行），每家农信社平均每月办理信贷业务360笔，信贷档案约80页/份，一式两份，A4纸厚度为0.104毫米/页，档案高度约为923米，消耗木材1 774立方米。因此，采用区块链存证方式后单纸张费用一项就可降低80%以上，每年节省100立方米左右的档案存储空间，积极响应“节约资源，保护环境”的基本国策。
2.2 以侧链为辅助进行存证
侧链能够实现各种类型区块链之间的通信，以满足主链的各种需要[14]。比如，当主链处理交易的速率较低时，可由侧链分担主链部分功能以提高效率。
以侧链为辅助的存证方法有下文所述的几步：
（1）进行侧链存证的用户使用唯一账户在主链上部署智能合约;
（2）银行管理部门节点在侧链用户节点上部署主链存证模块，周期性获取侧链用户区块头中的存证信息并存储到主链;
（3）银行管理节点在侧链部署验证主链的存证模块，包括校验交易哈希值和一些证明参数，以及验证该交易是否已在主链存储的合约验证函数。
2.3 留出扩展接口
识别码查询模块位于侧链之上，为用户提供引入身份校验逻辑的接口，以此方便使用身份识别码查询区块上的信息。
3 “区块链+不良资产”取证方法
当进入催收环节时，银行等金融机构要将区块链存证的信息提取出来，为之后法律机构所需的各种证据文件做准备，本文列出两种使用智能合约的方法，均可实现自动化运行，减少人工操作失误。
3.1 基于智能合约方法查询取证
该算法调用智能合约中定义的取证函数，输出结果为存证函数的输入项，期间没有涉及合约状态值的改变。因此只能得知最新存入以太坊私有链中的数据指纹，即为所求证据文件。
智能合约取证步骤如图3所示，第一步部署智能合约所需硬件配置为Intel（R） Core（TM） i5-6200U CPU @ 2.30 GHz 2.40 GHz，12 GB DDR3内存（11.9 GB可用），操作系统为Microsoft Windows 10，软件环境为Remix 0.6.2在线编译器、以太坊客户端GETH 1.8.8。第二步有三种调用取证方法，以取证函数GetData为例，有GetData.sendTransaction（）、GetData.call（）以及GetData（）方法。第三步的返回值是存证函数的输入，即最新的区块中存储的数据指纹。
智能合约编译之后的结果如图4所示，在GETH控制台上部署合约成功后生成了64位的哈希值，结果如图5所示。
3.2 基于区块编码规则还原取证
本文使用被称为发挥以太坊指南作用的常用编码算法——RLP编码，根据以太坊智能合约的五个存储规则，以太坊将智能合约的数据转换成Key-Value形式放置在区块链上的某一区块中，如果transaction.length长度不为0，则该区块有交易。Key-Value形式如图6所示，将其紧凑编码后的形式如图7所示，区块中输入字段参数编码的第三个参数进行ASCII码解码获取到的就是存证数据[15]，拿到数据之后，可以在法院判决时出示这些有利性证据[16]。
4 结 论
本文由河北省省级科技计划资助（项目编号：2055030 2D），以河北省某农村商业银行的不良资产数据为抓手，提出一种基于区块链技术的安全存证、取证体系架构，研究设计了一种公有链以及私有链联合存储数据、侧链协助、留出扩展接口的存证方式，为不良资产清收提供了完备的数据库，提出了两种基于智能合约的取证方法，为机构搜集所需证据提供了便利条件。
该架构实现了7×24小时无间断操控，切实做到了时时监管信贷文件的处理工作，提高了区块链存证的数据管理性能;提供了可靠的数据处理和取证功能;保证了数据的历史信息可完整追溯;解决了信任问题并使业务效率提高了50%的业务效率。
参考文献：
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作者简介：李明亮（1976.05—），男，河北平山人，硕士生导师，教授，博士，研究方向：金融科技。
